按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页,按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页,按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部!
————未阅读完?加入书签已便下次继续阅读!
三、机构打造理财捷径
不少金融机构也积极回应白领人士强烈的理财需求,开通便利的理财渠道。比如:北京股胜公司的“聚宝盆”理财超市涉及的业务范围很全面,另外通过电话、手机等中介进行操作也已普及。客户可直接进行基金、国债、股票以及理财产品的委托购买,无需奔波。网上理财24小时开放。股胜理财中心也会在周末对客户开放。最大限度降低了客户时间、空间上的不便。
基金+股票的
财富大增的智慧(1)
一、投资理财需要策划
女士理财策划书两例
案例 一 :婚后的李女士 30岁,李女士为国有事业单位的会计,李女士的
先生是外企销售主管,他们有一个4岁的女儿。由于先生长期在外地工作,因此家庭的所有事务都由李女士负责。李女士5年前购买了一套商品房,现在每月须偿还2000元贷款,再加上家庭的基本开销,李女士每月可以节余2500元左右,家庭现在共有20万左右的积蓄,这些钱几乎都是银行存款和国债。
规划建议
1、先还贷。分析李女士的财务状况,首先发觉,李女士除了存款外,没有别的增值手段,所以建议李女士在没有好的投资方向时(收益率低于贷款利率)可以选择提前部分或全部偿还住房贷款,把存款转为收益较高的凭证式国债或现在价格正低的后端收费基金。后端收费是指手续费在购买基金时不需交纳,只在赎回时支付,并且持有的时间越长费率越低,直至为零。
还可以选择一些回报较好的企业债券,例如发行的 “2003年上海轨道交通建设债券”,总额40亿元,期限15年,票面年利率51 % ,每年付息一次,信用等级为AAA级,此债券由建行上海分行提供连带责任担保,发行结束后将申请在上海证券交易所上市。此类债券虽然时间较长,但是风险较小,申请上市交易后,流动性也较强,收益高于同期储蓄、国债的收益率。
另外,对于李女士的外汇存款,建议到银行办理签约,进行外汇买卖,虽然外汇买卖有一定的风险,但一般如果比较在意地操作的话,可以获得 5 % 以上的年收益率,同时在不做交易时还可享受定期的利息收益。
2、教育储蓄 其次,建议可以将孩子的压岁钱等资金在每月固定时间,买入固定金额的基金或股票,“定期定额”法通过价格高时少买一些,价格低时多买一些的简单方法,可有效帮助李女士降低买证券的风险,获得较稳定的收益。由于此方法投资时间较长,可以为孩子的教育做准备。另外,当孩子上小学四年级以后, 可以把零存整取改为教育储蓄,好处在于可以享受同档次定期的利率,并且免税。
3、意外和医疗保险 最后,李女士提到了关于购买分红类保险的问题,由于现在利率水平较低,不必投入过多的资金用于购买分红类保险。但是,建议李女士家庭可以适当购买一些医疗和意外伤害保险,以备不时之需。
小结综上所述,李女士家庭现在还处于积累期,个人资产也不多,抵御风险的能力较差,所以应当执行较为稳健的理财方式,对于家庭资产应当投资于风险较小的领域, 40 % 储蓄和债券、20 % 外汇、30 % 基金和股票、10 % 保险将是比较好的组合。
案例二:婚前的陈小姐。陈小姐 今年 28岁,现为一家著名的外资公司部门经理,月收入10000元,属于事业比较成功的白领人士。小陈目前和父母住在一起,由于还没有考虑结婚,因此短期内没有购房的打算,但是她比较注重生活质量,平时购物、吃饭、旅游、健身、读书,花费较大,还买了一份保险,这样每月节余也就2000元左右。此外,小陈刚学会了开车,她想在一两年内买一辆车。小陈的积蓄不多,大约有50000元人民币和10000美元的存款。由于工作压力比较大,小陈没有时间关心自己的积蓄,只是将它们存在了银行里。
规划建议 :
1、 贷记卡分析,首先,由于陈小姐平时消费比较多,建议她办理贷记卡。贷记卡可在规定信用额度内先消费、后还款,并可享受最长56天透支免息的优惠。同时建议陈小姐再开立一个活期账户用来管理日常的收支和薪水,并把该账户 设定为贷记卡 的指定还款账号,这样到了还款日,系统就可以自动实现转账还款。此外,小陈喜欢旅游,出国的机会也比较多,建议她办理国际贷记卡,可直接在境外使用,还有6000美元透支额度。
财富大增的智慧(2)
2、国债基金债券
其次,陈小姐平时工作较忙,没有时间经常关心投资,由此建议陈小姐可以选择较为稳定的产品,比如收益较高的凭证式国债、记账式国债或现在价格正低的后端收费开放式基金。以正在发行的 5年期凭证式国债为例,考虑免税因素,要比现在5年期定期储蓄年收益率高出,那么10万元在5年以后就是113150元,比存定期储蓄多1990元。另外,还可以选择一些回报较好的企业债券,例如去年6月19日发行的02电网债券在今年2月11日的价格为元,短短8个月的时间收益率为,远高于同期储蓄、国债的收益率。
对于 10000美元的存款,可到银行办理签约,进行外汇买卖,这样做的好处在于当外汇行情好时可以进行外汇买卖,而当行情不好时则可以通过电话转账,转为定期,享受定期收益。
3、 暂缓买车 第三、从其现有的资产分析,陈小姐打算在一两年内购买价值10―15万元的轿车是可行的,但是,如果选择全额支付会用掉其所有的积蓄,如果选择汽车贷款则每月须偿还2000元的贷款,再加上汽车使用费,陈小姐的月收支可能存在问题。所以建议陈小姐应当调整目前的收支情况,适当节约开支,为购车做一些准备。
小结总的来说,由于陈小姐处于单身期,在这一时期的理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备,所以还是建议陈小姐注意节流。而对于陈小姐的积蓄,建议进行一些风险小、稳定性高、收益相对较高的投资, 50 % 的债券和基金、30 % 的外汇买卖和20 % 的银行存款会是比较好的组合。
二、如何实现孩子留学梦
经济发展,收入增多,很多朋友的个人财富都开始逐渐小有规模。面对几十万,甚至几百万的存款,他们该怎么办?房子,车子可能都买了,但是,需要钱的地方还很多,譬如投资下一套房产,储存子女教育金,或者是为自己的养老做储备。钱是有限的,欲望和目标是无穷的。他们如何用有限的钱财,实现自己无穷的目标呢?
中年夫妇做教育理财规划。冯先生夫妻双方年龄在 45岁左 右,有个孩子在念高二,17岁。家庭现有存款约20万元,夫妻双方每月收入共6000元,可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划,以使孩子可以到英国去念大学。为了达到这个目标,他们需在两年后储备至少大约30万元人民币。那么,怎么才能做到呢?如果他们将初始的20万元,及每月3000元结余全部投入一个年收益率为的投资工具(假设每月投入的3000元可以每月复利),则他们将在2年后收获30万元。
这听起来很容易。其实,这里面有很多问题值得再斟酌一下。孙子兵法曰:知已知彼,百战百胜。在做家庭理财规划时,没有什么比这句名言更重要的了。首先,从知已的层面来讲,中年家庭的收入虽可能正处于如日中天的状态,如一些中高层管理人员的家庭,但也往往只是稳定而已,未来增长潜力并不大,如我们这个例子中的家庭。在这样的情况下,面对未来的子女教育,自己养老方面的大额支出,加上有限的每月结余,风险承受能力并不高。而有些刚性需求是一定要照顾到的,不仅是子女教育,也包括自己的养老。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育,而不顾及其他,其实并不合适。
另一方面,从知彼的角度讲,市面上投资工具林林总总。 的收益率虽然不高,但是以我们目前的一年期定期存款的收益率,各种风险较小的投资工具,如定期存款(两年),人民币理财产品(3%多些),国债(三年期约3。5%左右),货币市场 基金 (约3%)等,均达不到要求。如果想达到要求,还是要投资一些有市场风险的工具, 如偏股 票型基金及股票等。这里又有了另一问题:这两年的时间,股市表现有可能一直不好。如果都是像这几年的股市,那是无法保证一定能在两年后获得30万元的现金价 值的。
财富大增的智慧(3)
所以,我给冯先生这对夫妇的建议是:一是在自己已到中年、所余工作时间不长、工资增长机会不大、投资期限较短 (尤其是子女教育)及对风险的承受能力并不高的情况下,适当调整理财目标,在子女教育之外,也兼顾一些养老。对于是否一定要倾尽家财送孩子去英国读书,值得再考虑一下。另外,我们建议这对夫妇投资时应较谨慎,尤其是在教育金的投资上。因为该教育金两年后就要使用,如果全投资在股市上,碰上一个熊市,则可能影响孩子教育计划的实现。养老的部分虽然可以做一些风险性投资, 但比例 也不宜高。我们建议该家庭对股市、 偏股票型 基金的投资总额应该在全部投资资产的50%左右,而其他部分,则可以投资于 债券 类等风险较小的品种。
三、新婚家庭理财:如何买房敬老育子
家庭基本情况:赵先生: 28 岁, IT 业白领太太: 28 岁, IT 业,学历:本科住房情况 ,已购 40 万房屋,负债 16 万(向父母借款),房已出租,月租收入 3000 元,今后月租收入会逐渐走低。
家庭情况小结这一新婚家庭 属年轻 白领型,身体健康,正处于事业发展的起步阶段;家庭资产净值较高,财务状况比较安全;收入状况较稳定,储蓄能力很强。以下提出我们的理财方案:购自住房(第 1 ~ 3 年)
购房首付款的筹集(