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行界的新手，不懂“扎实稳健”的银行经营政策。当年还是中间商的贾尼
尼，十分了解农户的经济状况，往往预付给他们一些钱款，缓解燃眉之急。
他提供贷款不附带利息，这使农民们十分信赖他。他的贷款对象也因此增
加。贾尼尼认定，向小户贷款是可行的。他坚持自己的主张，与夫坎西争
论不休。夫坎西为了独揽银行控制权，暗地活动，取得大多数股东的支持，
将贾尼尼挤出了董事会。贾尼尼寡不敌众，向银行提交了辞呈。
贾尼尼决定创办自己的银行，以穷人和农民为对象，从事小户贷放业
务。正是这个构想，使他日后登上了全美乃至世界最大的一家银行总裁的
宝座。他三顾茅庐，找到美国国家银行的高级职员詹姆士·法根，共商创
办银行的大事。“你打算立多少资金呢？”法根问道：“30万。因为哥
伦布银行创办时也是
3O万。”“你的家族负担一半？”“不，我并不打
算成为大股东。”贾尼尼答道。虽然说银行是为穷人所开，可没有大股东、
大资本家，就如同打牌时不按牌理出牌一样，这是何道理？法根满脸惊异
之色，捉摸不透贾尼尼心里的如意算盘。无可置疑，贾尼尼的计划主题是
想从内部打击哥伦布银行，拓展经营范围，将经营触角指向南加利福尼亚
的洛杉矾。“我想把股份分成几千个小股，让大众参股。”作为意大利人
的后裔，贾尼尼一一列举了北海岸意大利移民的职业。他要成立一家意大
利大众银行，让鱼贩、农民等都拥有股份。法根十分赞同贾尼尼的构想，
并表示愿意鼎力相助。
由于贾尼尼的不懈努力，意大利大众银行于
1904年
10月
17日在华
盛顿街十字路口的一栋数房里正式开张。银行约有
1000名股东。认购
1
股、2股、3股的鱼贩和理发店一类的小股东多达
150人。大众银行的确
名副其实。开张后的意大利大众银行，储蓄额与日俱增，不到
3个月就突
破了
10万元，不久便租下了哥伦布银行与一家沙龙共有的一栋三层楼
房。一度耀武杨威的夫坎西别无选择地将店面移往路旁。意大利大众银行
从此一步步地走向成功。
□争取控制床铺“城堡”的妇女们
起初，佩德里尼在旧金山码头上当搬运工人，后来在哥伦布银行找到
了一份工作。工作环境的改变，使他的生活也富有起来。他常常出入北海
岸地区的酒吧、舞厅，与当地妇女们的关系十分融洽，赢得了她们的信赖。
北海岸的妇女，多数控制着全家财政大权，掌管着“钱柜”的钥匙。
对此，贾尼尼早有所闻，并认识到，这些妇女对促进大众银行的发展将会
起到不可低估的作用。要让妇女们打开“钱柜”的门，必须塑造和利用她
们崇拜的青春偶像，以便对她们产生吸引力。一个新的谋略又在贾尼尼的
脑海里形成。贾尼尼找到佩德里尼，请他担任大众银行的经理，但这位美
男子开始并不感兴趣。贾尼尼并不灰心，终于以两倍于哥伦布银行的薪金
将佩德里尼争取过来了。这件事引起董事会内部的争执。但是贾尼尼为了
开拓妇女这一市场，整整一年都是用自己的钱支付佩德里尼的月薪。当
时，董事全部无薪。在非股东的行员中，只有佩德里尼、出纳及簿记三人
领取薪水。
佩德里尼果然不负贾尼尼所望，他整日游说于崇拜他的妇女中间，为
意大利大众银行成为美国最大的银行立下了赫赫战功。开业的那天早上，
贾尼尼站在门口，迎接一位位前来存款的顾客。他们中大多数是控制家庭
钱财的妇女。贾尼尼不厌其烦地领着一位位女士走到窗口前，为她们填写
姓名和住址。这天下午，一位身着华丽时装的太太来到银行，开了一个
800元的个人户头。她便是一直计划买下哥伦布银行的威尔斯·华国银行
总经理海尔曼的夫人。这使贾尼尼诧异不已。第二天，大众银行的储金就
达
8780元。在存款人员中，妇女和小商人占多数，他们有生以来第一次
拿到存折。贾尼尼利用妇女崇拜青春偶像的战略一举大胜。意大利大众银
行完全占领了北海岸附近一带的妇女市场。截至开业当月底为止，存款总
额已超
4万元。到了
11月已超过
6。8万元，12月突破了
10万元。
意大利大众银行迅速腾飞和壮大，3O年代便称雄于全美。
□25美元无担保的金融术
贾尼尼没有沉浸在占领妇女市场的喜悦之中。当其他银行家瞄准大企
业家时，贾尼尼却穿梭于小商、小贩、农民之间。他不仅看到积少成多的
重大效用，而且看到在这些人中将来会有成功者。于是，一个不同于其他
银行家的经营方法在贾尼尼的思维中形成了。贾尼尼决定给小商、小贩、
农民、鱼贩等以
25美元为限的无担保的小额贷款。这一做法很快在美国
引起强烈反响。同行的流言蜚语和小商、小贩们的欢笑交织在一起，情况
似乎很复杂，但贾尼尼胸有成竹，临“危”不乱。
开业已
2个月，作为监察人的法根查看帐簿后，不由担心地问贾尼
尼：“没问题吧？”贾尼尼笑着说：“会有什么问题呢？”“11月底的
存款额是
6。8万元，但放款额却是
9。2万元啊。”法根充满疑虑。“这正
是我们成功的先兆。”贾尼尼充满自信地回答。贾尼尼认为，放款越多，
说明拥有的客户就越多，只有忠实地实施小额贷款政策，才能真正拥有比
其他银行更多的客户。贾尼尼告诉法根说：“那些布衣小民无论走进哪家
银行都绝对不会受到欢迎。而在我们这儿，却让他们感到回到家里一样。”
法根似乎明白了，用敬佩的眼光看着他的上司。他知道，贾尼尼拥有高人
一筹的智慧。贾尼尼接着说：“从眼前看，我们的放款是多了一点，但这
个多，却能使布衣小民避免遭受高利贷的盘剥。你想，他们的心情会是怎
样的呢？再说，这些小客户的事业也会扩大，将来他们不就成为我们银行
的主要顾客了吗？”值得指出的是，贾尼尼正是几十年如一日地坚持小额
无担保贷款制度，才使他后来登上了全美第一大银行的宝座。
六、汽车大王福特
六、汽车大王福特
当你飞越美国密执安州上空时，可以清晰地看到世界最大联合企业之
——福特汽车公司的壮观场面。总厂面积为
1200英亩，所有大小工厂连
成一片，依靠的是一条
110英里长的专用铁路，可年产汽车
15万辆以上。
但这还只是福特汽车公司的一小部分。
美国
22个州中有
100多个福特汽车分厂，1979年共生产汽车
204多
万辆。此外，福特汽车公司还在世界上
4O多个国家和地区设有分公司、
分厂和销售店。全美国与它协作生产的有
4万多家公司，每年外购零配件
的资金达
200多亿美元。
1978年，福特汽车公司总销售额为
428亿美元，在美国仅次于埃克
森石油公司和美国通用汽车公司，为名列第三的股份公司。它的总资产为
21O亿美元，雇用工人
24万。
福特汽车公司不只生产汽车，还生产军工用品。在美国最大的
5O家
军火企业中，它名列第
19位，可以生产导弹等大规模太空武器。另外，
它下属的钢铁、玻璃等相关企业的规模在全美国也是名列前茅的。
福特汽车公司是
1903年由亨利·福特一世与几个人合伙创办的，到
今天已有近
90年的历史。它几起几伏、持久不败的历史，令人玩味。
□福特起家的三手锏
亨利·福特一世生于一个贫穷的农民家庭。16岁时，他只身一人跑
到底特律（后来的汽车城）当了一名工人。从此他对汽车有了特殊感情。
1899年，他以“初生牛犊不怕虎”的大无畏精神两次创办汽车公司，但
都失败了。
“失败是成功之母。”他没有心灰意冷，在第三次创办汽车公司时，
他聘请了一位经验丰富的管理专家詹姆斯·库兹恩斯当他的经理。库兹恩
斯一上任就采取了一个重大行动，就是进行市场预测，从预测中得出结
论：要根据社会消费水平，定出生产新车的价格，而不是从原料消耗与劳
动投入来计算。这一思路，使福特公司出现一场“市民汽车”的革命。库
兹恩斯的第二个重大行动，就是采用军事工业的生产方式，进行“流水作
业”，实现连续加工，大规模生产，以便最大限度地提高劳动生产率，降
低成本。库兹恩斯为了达到这个目的，专门聘请三位天才机械设计技师沃
尔特·弗兰德斯、艾弗里和威廉克兰，专门设计生产流水线。不久，世界
上第一条汽车装配线就诞生了。由于采用流水线作业方法，装配一辆汽车
的时间由原先
12个半小时，缩短到
9分钟，劳动生产率提高了
80多倍。
1912年，库兹恩斯建立了一个完善的销售网，有
7000多家商行从事福特
车的销售工作，使福特车开始驶向世界。这三大谋略实现后，使福特汽车
公司一下子就跃居美国汽车业第一位。
其它两家还在生产供极少数人享用的高级轿车，而福特汽车上市则被
人们一抢而光，占领了大部分市场。1909年，福特汽车公司又推出更便
宜、更好的“T型汽车”，只卖
450美元，价廉自然多销，一跃而成为世
界最大汽车公司，亨利·福特从此被称为“汽车大王”。
□福特一世刚愎自用的教训
人在胜利冲昏头脑的时候，往往会过高估计自己而独断专行。福特一
世这个老头儿，正是如此。凡有不同意见的人，他一律视为异己。几年下
来，能干的工程师和经理纷纷离开福特公司，另谋高就。留下平庸之辈，
反而在福特公司混得很不错。
人在胜利冲昏头脑的时候，往往会过高估计自己而独断专行。福特一
世这个老头儿，正是如此�