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三国小驸马-第171章

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充足的金银储备,纸币只是概念,运作不好,将会让纸币迅速贬值,导致社会动荡,经济也会大滑坡。

不当家不知柴米贵,若让朝廷增加收入,无非节流开源两条路径。办好银行便是开源之道,但是前期阻力很大。譬如洛阳城便有许多高利贷商,年收入超过万金者不少。高利贷商不是明面看起来这般简单,背后多有权贵撑腰。有些大户人家败落,或是子弟不肖,借高利贷吃喝嫖赌,或者经商运转不灵救急。有些纯粹用来救急,或是家人生病,或是家中缺少用度。这种情况单笔数额不大,但是量大,是高利贷的主要业务。富豪大量侵占田地,也与高利贷关系很大,百姓借高利贷偿还不清,只得将田地家产变卖,成为佃户。

与高利贷商争利,会牵扯大批豪门大族,姜述想到这里,说道:“银行一旦成立,会与许多富豪大户产生利益冲突,因此一定要预测可能发生的问题,提前布局准备。说完放贷,再说兑付。银钱汇兑是项大业务,目前经营商家规模很小,不成气候,对银行阻挠不大。商业需要大量钱帛往来,这项业务将会促进资本周转,每年数额将达到数百万金,股东得利,商人方便。从大宗业务扩展为小宗业务,就有了发行纸币的基础。先发放小额纸币,以小额兑付业务名义开展,商人有了认知度以后,再在全境推行纸币代替铜钱。若在全国推广,以目前朝廷和六大家的金银储备,应当可以撬动起来。”

甄姜有些不解,道:“有纸币在外流通,为何要搞金银储备?”

姜述道:“纸币实际是金银的代替品,只要百姓能用纸币随时随地兑换出同面值的金银,纸币才能保值。若是金银储备不足,一旦百姓用纸币抢兑,银行又拿不出相应银钱兑付,纸币必会贬值,银行信誉就会丧失。”

糜贞道:“得需要多少金银?”

姜述道:“自上古起,先人开始开采金银铜铁,留下无数金银铜币,有些融了制器,有些被埋在地下湮灭。若将这些金银集中起来,怕有亿金之数。百姓传统思路作祟,不会放心将金银全部交给银行,金银当作货币流通定然不足。我们六家近年每年都开新矿,尤其东倭银矿产量很高,部分铸器或制成首饰,库藏数量仍然很大。商家皆将金银放置金库,不敢轻示于人,虽然六家财富无数,但能利用的财富,只是进入市场流通领域的一部分。”

糜贞静思一会,点头道:“糜家也是一样,财富换成金银,藏在金库内。金银藏了起来,与其余金属没有什么区别,财富只有流通起来,才会体现出价值。”

糜贞很有经商天分,现在她对商业的认识,对金融的理解比糜竺尚要高出一筹,对财富的认识已经接近现代资本理论。姜述听到这里,十分欣慰,道:“贞儿想法对极,财富不参与流通,就是死物,若是用于银行储备金,就会发挥出重大作用。众家拿出所藏金银以为银行股本,朝廷以内库财富入股,不足处切出部分专营抵数,如此基本金就够了。第一步先在洛阳、东莱、齐郡、乐安、北海、济南、平原、城阳、琅琊、东海、广陵、魏郡、清河、安平、巨鹿、赵郡、常山、中山、河间、渤海、河东、河南、河内、弘农二十五处郡城治所设立银行,借此撬动青州、冀州、司隶三州经济。”

甄姜、糜贞都出身巨商,默思一会,这二十五处郡城皆是洛阳朝廷辖下最富裕繁华的城市,其中包括数处重要港口,可以说集中了大汉百分之十五到百分之二十的人口,财富能占大汉百分之五十以上,至少需要三千万金储备金才能启动。

第一卷姜述篇第199章筹备银行2

新下诸郡与北方三州,被三人自动忽略掉,区域虽大,邻近有不少潜在敌人,安全问题保证不了,经济又不发达。若是引起诸侯和蛮人的关注,让他们整日惦记,实在不是一件好事。

两女理顺一下思路,良久方才领悟,甄姜接着问道:“然后呢?”

姜述道:“前面所讲,解决了基本金问题,确定了初步运营区域,再说经营形式。我朝盐铁专营,政策名义为治民安民,实际是在苛民。汉武初期盐以斗计价,最低时斗盐十余钱,如今一斤盐二十钱,高时达到几百钱。盐是民生之用,如此专营,是在变相鱼肉百姓。我曾经盘算过,盐铁若是专营得法,一年最少能收益千万金之巨,仅是专营所得就能维持国家大半财政。但是实际效果差强人意,先帝前期国内太平,朝廷此项收益仅数百万金,不足三成之一。也就是说,有三分之二的收益流入私人腰包。银行设立,就要避免走老路,严格执行公私合营制度,为朝廷谋利之余,也会为六家创造大量财富。”

甄姜和糜贞皆有商业管理经验,明晓姜述所言之意,若是盐铁让甄家或糜家经营,即使朝廷限价,其利润也非常可观。明白姜述不会无缘无故说出盐铁专营,也明白姜述让朝廷控制大股的根本用意。身为甄家和糜家人,两女并未感觉此举于本家有何损伤,蛋糕太大,利益惊人,风险也会随之上升,若是朝廷控股,会将风险降至极低,对于六大家来讲有利无害。既有利益诱惑,风险又小,六大家自然会鼎力相助,这对于日后发展至关重要。六大家如今似巨无霸一般,比寻常豪强大族影响力不知要大多少倍,若是其余五大巨商一起反对,银行就会夭折。将五大巨商以利益拴在一起,借其监管又能控制贪墨,乃是一箭双雕之策。后续发展肯定不会如现今设想这般顺利,或许会出现许多波折,眼下姜述当权,吏治清明,弊端虽有,但皆在可控范围以内。

甄姜又问:“当初钱庄本金为六百万金,如今成立银行,以多少本金为益?”

姜述道:“筹集八千万金作为原始契股,分作十万股,朝廷与六大家各占五成。以后根据情况陆续增加股份。”

甄姜又问道:“六家各拿出六七百万金皆无问题,朝廷有四千万金作为股本吗?”

“内库空虚,但尚有八百万金,不足部分拍卖矿山或以矿山专营抵价,另外改革盐铁专营,卖出部分盐铁股份,足以筹出本金。”

姜述如今占了六州地盘,境内大矿无数,只需派人勘探出详细地址,就可以通过拍卖方式受益。凉、并、幽三州虽然地广人稀,农业商业均不发达,但是矿产资源丰富,一座石炭矿就可以得数万金至数十万金,姜述只需勘探划地,即可点石成金,既可筹集股本,又可借商家开矿之机,繁荣当地经济,增加政府税收,何乐而不为?

甄姜道:“如今钱庄信誉极好,已经发行五百金、一百金两种纸契,商家使用起来很方便。再配合小额纸币,多些适应时间,完全可以代替金银铜钱。不过纸契运营简单,钱庄采取纸契、密语相合之法防止伪造,若是大批发行纸币,有人伪制如何处理?”

甄姜所言有理,铁钱与铜钱都有人伪造,何况制作工艺更加简单的纸币?假币之利不是两倍三倍之利,而是数十倍数百倍之利,暴利之下就会有人铤而走险,一旦实施纸币,定然有人伪造,即使律法定下抄家灭族之罪也控制不了。

姜述笑道:“一是控制纸币数量,纸币发行额应与本金相合,银行有八千万本金,纸币就不能突破八千万金,以便百姓随时兑现,纸币便有了足够的诚信。二是面额,面额分成十钱钞、二十钱钞、五十钱钞、一金钞、二金钞、五金钞、十金钞,这些可以进行市场流通。十钱之内使用铜钱,大宗银钱来往,按钱庄目前办法操作。”

也就是相当于现在人民币币制,对应一元、二元、五元钱、十元钱、五十元、一百元,以铜钱对应零币,基本接近现代人民币体制。

甄姜摇头道:“暴利会使人铤而走险,休说十金钞,十钱钞也会有人伪制。”

姜述不答,问道:“如今竹纸可有仿制者?”

糜贞答道:“有些造纸工坊质量赶了上来,但是比起糜家竹纸还是大大不如。”

姜述道:“黄光最近研发出一种纸,十分坚韧,可定名韧纸。此纸十年内其余工坊绝对做不出来,最适合作为货币纸。全国造纸工坊只余数家,只需将其收购过来,就可以解决纸张源头问题。还有印刷工艺,召集全国六十位最优秀的书法、绘画、雕版大家,制作出图案原板,每钞分铸十二块原板,用最先进的油墨印刷技术印刷,朝廷掌控六块,六大家各控一块。每版纸币印刷均以原板为样复制印板,印刷完毕后使人监督毁板。再将图币式样公布天下,说明其中易识别又难以复制的特点。如此伪造难度,姜家穷合族之力短期也难以完成,他人如何伪造?”

首先是货币纸,目前天下造纸以糜氏工坊为最,其余工坊想生产出货币纸,技术研发也需要有个漫长的过程。后面无论书法、绘画、雕版,都聘请国内知名人物,若有私人伪制,有本事者能搞到一人或数人原创,如何将参与者全部集中起来?只有朝廷有这个能力。况且目前糜氏工坊的特殊无墨雕版印刷工艺,目前独树一帜,天下尚无竞争对手。若真有人伪造,利润虽厚,但是成本太高,又与真币有极大误差,就会打消绝大多数人的念头。纸币生产就是要如此复杂繁琐,越是这样,出现伪币的可能性就会越低。

甄姜、糜贞对视一眼,异口同声道:“好方法!”

姜述道:“货币交易启动,汇兑规模扩大,收益就会增加,利于商业流通,降低流通成本,民间富裕,国家增加税收,百姓从中受益。”

糜贞道:“若是运送金银铜钱,使用人工也多,使用纸币,运送成本下降许多。大宗交易还是使用汇票,中小规模交易使用纸币,如此百姓便利许多。”

姜述道:“这不过是降低运送环节成本,最大收入在存贷差额。鼓励民间存款,活期不收费用;一年以上五年以下者,付存款者年息二钱;五年以上十年以下者,年息三钱;十年以上二十年以下者,年息四钱;终生存款仅取
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