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３．储蓄的法则
也许你会说，对于刚入社会的你来说，处处要花钱，你很难攒下钱来。
我相信你说的是事实，不过，你还是会有一些办法。
那就是“十分之一”法则。
即将你的每一笔收入（无论是打工赚来的工资、外快，还是家里给的）的十分之一首先存下 来，无论在任何情况下都不要去动用它或是借出去（你最好就当这笔存款根本不存在），而 是想方设法用更多的工作去解决问题。随着时间的推移，慢慢地你会发现自己的钱袋在不知 不觉中就鼓了起来。也许你依然还不够富有，但是你拥有了完全可供自己支配的钱，而这些 钱将给你的生活以人生最基本的安全和保障，此外，它们还是能使你有更好的条件去进行职 业选择和实现人生成功的种子（不过，当它们在长成大树以前，还是不要轻易去动用它们） 。
事实上，你绝对存得了超过十分之一的钱。我的第一份工作最开始只有７００块钱一个月（ ３年半之后，我的月薪过万），即便在那种艰苦的情况下，一年之后我也差不多存了３００ ０块钱。当然这意味着我推掉了很多朋友的宴请，因为我在储蓄的同时，没有多余的钱去回 请。
通常情况下，你每次首先存下的十分之一的金额，并不会对你的生活造成很大的影响，你并 不会感觉到过于明显的短缺。很奇怪，是不是？从经济学的角度来看，这其中依然有着一个 “边际效应”：一块钱与十块钱的差别很大，但是九块钱与十块钱的差别却很小。不过生活 中奇妙的是，每次实现存入十分之一，一很快就会增长为十。
经过日积月累，同样一个人的经济状况，慢慢地就会有天壤之别。
我身边的一个朋友给我讲了一个真实的故事。他在北京工作了很多年，基本上都没有养成存 钱的习惯，每个月赚多少花多少，不过好在此人是个孝子，经常会给妈妈寄一些钱花用。然 而，他却没有想到，细心的母亲根本没有去花这些钱，而是单独给他存入了一个账户。这样 日积月累，这笔钱累积下来，竟然有１６万之多，这个朋友最后就用这笔钱，在老家盖了一 个五层的楼房。后来他对我说，他这才领悟到存钱的重要。
我还有一个差不多和我一起参加工作的好朋友，我们的工作性质相同，工作年头相仿，收入 水平也相差不多。惟一的差别是我养成了储蓄的习惯，而他则一直寄托梦想于一笔意外之财 ，比如买彩票或者找个女大款（后来当女大款真的来找他的时候，他却落荒而逃），却不重 视细微点滴的积累。几年之后，当有一天我已经贷款买房子的时候，这个朋友手中依然空空 如也，他对我们之间出现的差异显得非常吃惊。在我的劝说下，后来他很快地醒悟了，开始 去存钱，并改变自己的财务习惯，终于，他也在大约一年前买了自己的房子。
我们花出去的钱，绝大多数都是支付给了他人，比如银行贷款，房屋水电、交通工具、柴米 油盐，惟有你存下的那十分之一是支付给了自己。
需要提醒的是，与储蓄法则同样重要的是，不要轻易负债（暂时周转是可以的，但是不要超 过你短期的现实的支付可能，更不要形成拆东墙补西墙的财务依赖。具有一定投资性质的按 揭贷款，也是如此），因为债务能把人变成奴隶。特别是不要为了奢华的吃喝和穿衣而贷款 或赊账。
犹太人有句名言：“要想失去一个朋友，最快的办法，莫过于借钱给他。”因为，对于大多 数人来说，一旦因为任何意外的原因，对方无法偿还，友谊就难免会被伤害，或出现缝隙。 因为“借”毕竟不是“给”。所以，为了避免钱财和情意两空的危险，犹太人只在一种情况 下会把钱借给别人，那就是对方要有同等价值以上的抵押物。
在美国，因为信用制度比较完备，大学生申请信用卡非常容易，而且可以在一定的授信额度 之内透支消费，很多年轻人往往会同时申领好几张信用卡，结果最后毕业的时候，负债累累 。问题是，即便到了他还清债务的那一天，他也会发现自己依然是两手空空。而他用信用卡 透支购买的，其实，许多是原本并不必要的东西。
这个真实的世界是，债主每天都可以安睡，因为第二天早起的时候，欠债者付给他的利息每 天都在增加，而欠债的人却在变得越来越穷。
请记住：要想开始改变你的命运，首先就要将每一笔收入的十分之一支付给自己。
第二部分养成记账的好习惯
记账之所以重要，是因为它能够帮助你认识自己，并凭借着这一工具，去改善你的经济地位 。如果你不记账，没有数据的积累，你就无法对自己的财务状况进行科学而有效的分析。
账本上真实的你和想象中的你，往往是很不一样的。
许多人之所以拒绝记账，除了怕麻烦，一个很重要的理由或借口，就是想当然地认为自己并 没有乱花钱，事实上却可能远非如此。因为我们通常会忽略一些相对较小的支出，而累积下 来，那可能是一笔非常大的支出。当你为一些花哨的小东西而怦然心动的时候，也许不会意 识到，买回去之后，你根本就很少会用到它们。
我曾经整理过我所有的ＶＣＤ、ＤＶＤ、电脑光盘（上帝啊，上大学的时候，我就喜欢攒这 些东西，而不是攒钱），然而算下来，令我相当吃惊的是，购买它们总共竟然花费了我上万 元人民币。而很显然，如果让我一次性用上万块钱，去购买所有这些碟片，我是绝不愿意的 ，因为这１万块钱如果用在更恰当的地方，显然可以更好地改善我的生活质量。绝大多数影 碟我只看过一遍，而那些所谓我要珍藏的，我也很少看过两遍。能看过三遍的，几乎绝无仅 有（这就是所谓“珍藏”的价值）。而现在，它们却无情地占据着我的抽屉和房子，更糟糕 的是，随着ＤＶＤ的出现，原先购买的ＶＣＤ已经如同鸡肋一般，看之无味，弃之可惜了。
如果我能更早地记账，借助财务的工具，我也许可以较早地避免这个错误。
今天，我已经记了两年的账，我可以确切地告诉自己，在这两年之中，我的每一天都是怎样 度过的。如果你的账记得足够的细，你的每一项收支情况，甚至可以帮助你回忆起，那一天 都发生了一些什么样的事情。你如果能准确地知道一个陌生人每一天都是怎么赚钱和怎么花 钱的，你甚至可以对这个人的职业和性格都可以作出一个基本准确的分析和判断。就像仅仅 通过一份翔实而准确的财务报表，你就能对任何一个企业的基本情况作出一个准确的判断一 样。这就是账簿的力量。
值得一提的是，我一直在使用一种家用电脑财务软件记账，使用它并不需要我有什么专门的 财务训练或技能。它可以自动地生成各种图表和报表，让我一目了然地看到自己的各项收支 状况和现金流状况，同时方便地帮我查询任何一个时间段内，某一类收支的总和。比如我现 在就可以准确无误地告诉你，在过去的１２个月中，我花费在买书上的钱的一共是３６７１ ？郾１８元。而你现在能够说出来在过去１２个月中，你买书一共花了多少钱吗？
我清楚地知道我的生活从何处流来，又在流向何处。
好了，概括地说，记账至少可以在下面四个方面帮助你：
第一，知道你实际上到底有多少钱，以及你的收支和财务状况是否良好而平衡，使你可以根 据分析的结果，去想出一些解决的办法（比如，为你的各项支出作出更加合理的预算，或者 ，找一份更有前途的工作）。事实上，你并不总是准确地知道这一点。
第二，知道自己到底是怎么花的钱。只有知道额外的花费来自何处，你才知道从何处去省钱 。
第三，锻炼和培养你的记忆力和条理性，并养成持之以恒的习惯。事实上，你每天只需要３ 分钟，在临睡之前，将一天的花费分别列出。
第四，每天看到自己的财富在一点一点地增长，那是一种快乐。有助于你树立自信和确定更 高的经济目标。
请记住：越早地养成记账的习惯，你就可能越早地改变自己的经济处境。
５．最值得花的钱
也许，我说了太多关于节俭的话题，这会使一个人有成为守财奴的倾向。人生当然不应该只 会赚钱，沦为金钱的奴隶，或者如苦行僧般，度过寡味的一生。人应该成为钱的主人，特别 是人生是如此的美好，有那么多的事情和享受在等待着你。
有些钱花了是无谓的浪费，但是有些钱无论如何是值得花的。
除了生活所必须的花销之外，哪些额外的钱是你最值得花的呢？
首先就是投资于你的健康。没有什么比健康更重要的了。健康是一，财富、事业、爱情、家 庭、成就……统统都是加在后边的零，没有前边的一，后边的零再多，也没有任何的意义。 关于健康，后面还将有专门的章节来详细讨论。
所幸的是，你并不需要花费昂贵的金钱去办一张专门的健身卡，或者是去购买一大堆高档的 健身器械。拥有一双舒适的运动鞋（不一定是名牌）、一身宽松的运动装和一套科学的方法 ，就可以给你带来足够的健康。最简单的，往往就是最有效的，不信吗？请往后看。
第二，磨快你的生产工具。
有效地使用工具，可以极大地提高你的生产和工作的效率，而懂得如何使用工具也是人和低 等动物最大的区别之一。别吝惜在你工作所必须的生产工具上所花的钱和时间，因为日后你 会加倍地赚回来。